Wat kost een 'Smart Home Verzekering' die tech-hacks dekt?

Je slimme deurbel die je waarschuwt als er een pakketje is. Je thermostaat die zichzelf aanpast aan het weer.

Je lampen die je leven makkelijker maken. Heerlijk, zo'n smart home. Maar wat als er iemand inbreekt via je wifi en al je apparaten overneemt?

Of als je slimme brandmelder het begeeft net op het moment dat je hem nodig hebt?

Dat is geen ver-van-je-bed-show meer. Daarom kiezen steeds meer mensen voor een speciale 'Smart Home Verzekering'. Maar wat kost dat eigenlijk? En is het wat voor jou? Laten we even samen kijken naar de cijfers.

De kosten: een eerste blik op je portemonnee

Een specifieke 'Smart Home Verzekering' als los product is nog redelijk nieuw.

Daarom zitten de meeste mensen vast aan een uitbreiding op hun inboedelverzekering. De prijzen hangen enorm af van wat je allemaal hebt hangen en liggen.

Over het algemeen betaal je voor een goede dekking tegen tech-hacks en cybercrime ergens tussen de €4 en €15 per maand. Dat is dus een bedrag van zo'n €48 tot €180 per jaar. Dit is een schatting gebaseerd op de huidige markt voor aanvullende cyberdekkingen bij de grote verzekeraars. De exacte prijs hangt af van je totale verzekerde waarde en je eigen beveiliging.

Waarom die variatie?

De prijs hangt af van een paar simpele dingen. Ten eerste: hoeveel spullen heb je?

Een Hue-lampje hier en daar is anders dan een compleet Domotica-systeem van tienduizenden euro's. Ten tweede: je eigen veiligheid. Veel verzekeraars geven korting als je je router goed beveiligt met een sterk wachtwoord en tweestapsverificatie gebruikt.

Ten derde: je eigen risico. Een hoger eigen risico betekent een lagere premie. Je betaalt dus voor de gemoedsrust dat je niet voor onverwachte kosten komt te staan na een digitale inbraak.

De drie niveaus: van budget tot premium

Laten we de kosten eens opdelen in drie smaken. Dit geeft je een idee van wat je krijgt voor je geld. We rekenen uit wat je ongeveer kwijt bent per jaar, inclusief de kosten voor je basis inboedelverzekering.

We gaan uit van een gemiddelde inboedelwaarde van €40.000. Hier zit je meestal bij een budgetverzekeraar zoals AON of via een basispakket bij OHRA.

Budget: De Standaard Dekking (€15 - €25 per maand)

Dit is de meest eenvoudige vorm. De premie is laag, maar de dekking is dat ook.

Je bent hier vooral verzekerd voor de schade aan je eigen spullen als er via internet schade wordt aangericht. Denk aan een kapotte router na een cyberaanval, of een gestolen laptop via een hack. Echt verzekeren tegen het overnemen van je slimme apparaten zit hier vaak nog niet standaard in.

• Jaarpremie: Ongeveer €180 - €300
• Wat dekt het: Schade aan eigen hardware door een hack, diefstal van data.
• Wat dekt het niet: Grote hack van je slimme sloten, uitval van je alarmsysteem, schade aan andermans spullen (als je slimme camera per ongeluk een brand veroorzaakt).

Midden: De Slimme Thuis Uitbreiding (€25 - €40 per maand)

Dit is meer de 'basiskasco' voor je inboedel. Dit is de sweet spot voor de meeste huishoudens met een redelijk smart home.

Je hebt een uitbreiding nodig op je inboedelverzekering van verzekeraars als Aegon, Nationale-Nederlanden of Interpolis. Je betaalt meer, maar je krijgt een specifieke dekking voor 'cyberaanvallen op je woning'. Dit betekent dat je verzekerd bent voor schade ontstaan door het hacken van je slimme thermostaat, beveiligingscamera's of slimme sloten. Ook de beveiliging van een off-grid smart home die via satelliet verbonden is, kan hieronder vallen. De schade die je per ongeluk aanricht aan de buren via je apparaten kan eveneens meeverzekerd worden.

• Jaarpremie: Ongeveer €300 - €480
• Wat dekt het: Hack van je alarmsysteem, schade door overname van je slimme meter, vergoeding voor hulp van een IT-expert na een aanval.
• Wat dekt het niet: Grote persoonlijke schade als je bedrijfsgegevens kwijtraakt via je thuernetwerk (daar is een aparte verzekering voor).

Premium: De Alles-in-1 Beschermer (€40 - €65 per maand)

Hier kom je uit bij de absolute top. Dit is vaak een apart pakket, soms via je energieleverancier of een gespecialiseerde partij als Zeker.nl.

Dit is niet alleen een verzekering, maar een dienst. Je krijgt niet alleen geld terug, maar direct hulp.

Denk aan een 'smart home helpdesk' die je belt na een verdachte activiteit, en een garantie dat je systemen weer veilig zijn. Met het oog op smart home beveiliging in een wereld met 6G internet, zit hier vaak ook een dekking in voor je eigen schuld (per ongeluk iets verkeerd instellen) en diefstal van digitale identiteit.

• Jaarpremie: Ongeveer €480 - €780
• Wat dekt het: Volledige vergoeding van alle schade, juridische hulp bij geschillen, directe IT-ondersteuning, vergoeding van inkomstenderving door datalekken.
• Wat dekt het niet: Opslag van illegale bestanden of het bewust openzetten van je netwerk.

Total Cost of Ownership: de rekening over 3 jaar

Een verzekering voelt als een 'weggegooid geld' tot je hem nodig hebt. Laten we de totale kosten over een periode van 3 jaar bekijken.

We nemen aan dat je basis inboedelverzekering ongeveer €12 per maand kost (zonder cyberdekking).

De extra kosten voor de cyberdekking zijn dus de extra premie. Scenario 1: Budget (€15 per maand totaal)
Je betaalt over 3 jaar: €15 x 36 maanden = €540. Je bent basic beschermd.

Als je een simpele hack hebt (bijv. je router moet vervangen worden, €100), ben je blij. Als je hele slimme huis platligt, ben je je eigen risico en een hoop stress kwijt, maar de grootste schade betaal je misschien zelf.

Scenario 2: Midden (€30 per maand totaal)
Je betaalt over 3 jaar: €30 x 36 maanden = €1080. Dit is de investering voor een gemiddeld smart huishouden. Als er ingebroken wordt via je slimme slot (schade €2000), of je slimme thermostaat veroorzaakt een lekkage (schade €1500), dan ben je gedekt. Dit voelt als een veilige investering voor de gemoedsrust.

Scenario 3: Premium (€50 per maand totaal)
Je betaalt over 3 jaar: €50 x 36 maanden = €1800.

Dit is veel geld. Je betaalt voor service en directe hulp. Als je een complexe hack krijgt die je hele digitale leven ontregelt, is de directe hulp van een expert onbetaalbaar. Je betaalt hier voor zekerheid en gemak, niet alleen voor een vergoeding.

Goedkoop vs. Duur: Wat is het slimste?

Goedkoop is vaak duurkoop, dat geldt ook hier. Een budgetverzekering (€180 per jaar) dekt vaak alleen de schade aan je eigen hardware.

Dat is fijn, maar de echte kosten van een hack zitten vaak in de gevolgschade. Stel, je slimme meter wordt gehackt en veroorzaakt een brand. De brand zelf dekt je inboedelverzekering, maar de oorzaak? Als de verzekeraar kan aantonen dat het door een slecht beveiligde slimme meter kwam, en je hebt geen specifieke cyberdekking, dan kun je in de problemen komen.

Een dure verzekering (€600+ per jaar) is voor de tech-fanaten. Mensen met een compleet Apple HomeKit of Google Nest ecosysteem van tienduizenden euro's.

Voor hen is de directe IT-hulp en garantie op herstel goud waard.

De verborgen kosten van een hack

Zij betalen voor de service dat er meteen iemand meekijkt als er iets misgaat. Voor de gemiddelde gebruiker met een paar slimme lampen en een camera is de middenklasse vaak de beste balans. Je bent goed beschermd tegen de grootste klappen, zonder dat je een vermogen betaalt.

Vergeet de impact niet. Een hack kan leiden tot:

• Diefstal van je digitale identiteit: Herstel kost tijd en soms geld (juridische hulp).
• Uitval van je beveiliging: Je voelt je niet meer veilig in je eigen huis.
• Schade aan derden: Je slimme boiler ontploft en je onderburen staan onder water.

  Wie betaalt dat?

Concrete bespaartips op je Smart Home Verzekering

Gelukkig hoef je niet de hoofdprijs te betalen. Met een paar simpele stappen kun je je premie drukken en jezelf beter beschermen.

1. Zet tweestapsverificatie (2FA) overal aan. Op je router, op je Google- of Apple-account. Dit is de nummer 1 eis van verzekeraars. Soms krijg je hier direct 5% tot 10% korting op je premie voor.
2. Verhoog je eigen risico. Net als bij je auto. Als je bereid bent de eerste €250 of €500 zelf te betalen, daalt je maandbedrag aanzienlijk. Check wel of je dat bedrag kunt missen.
3. Combineer je verzekeringen. Stap over op een totaalpakket bij één verzekeraar. Een opstal-, inboedel- en autoverzekering bij elkaar levert vaak een flinke collectieve korting op. Vraag hier expliciet naar.
4. Hou je apparaten up-to-date. Sommige verzekeraars vragen om bewijs dat je je firmware update. Maak een screenshot van je router-update of app-updates. Dit kan helpen bij het afsluiten of bij een schadeclaim.
5. Vergelijk elk jaar. De markt verandert snel. Wat vorig jaar de beste deal was, is dat nu misschien niet. Gebruik vergelijkingssites en kijk specifiek naar de kleine lettertjes over 'cyberaanvallen' en 'slimme woning'.

Verzekeraars belonen veilig gedrag. Hieronder vind je een stappenplan om je kosten te minimaliseren en je dekking te maximaliseren. Een slimme woning hoort ook een slimme verzekering te hebben.

Het is geen must-have voor iedereen met een enkele slimme lamp, maar zodra je meerdere systemen met elkaar verbindt, word je kwetsbaar. De kosten zijn over het algemeen meevallen (zeker vergeleken met de kosten van een echte hack), en met de bovenstaande tips kun je de prijs nog verder drukken. Check goed wat je nu al verzekerd hebt bij je huidige polis en vraag desnoods even bij je verzekeraar na hoe je een smart home blackout overleeft.